어느 것이 더 나은지 결정하는 방법 - 투자 또는 부채 상환 - 사회

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그것이 모기지든, 소비자 대출이든, 신용 카드든, 아니면 모두 합해서든 점점 더 많은 사람들이 부채에 빠져 살고 있으며, 물을 떠받칠 만큼 충분한 소득을 가진 사람들에게 유일한 현명한 해결책은 지불하는 것처럼 보일 수 있습니다. 가능한 한 빨리 빚을 청산합니다. 하지만 잠깐만요. 이것이 정말 최고의 재무 계획입니까? 부채의 자유는 참으로 기분 좋은 일이지만 일부 극히 드문 상황에서는 부채를 버리고(예: 모기지론을 최소 월 할부로 상환) 무료 현금을 모두 투자하는 것이 더 나을 수 있습니다. 돈을 투자할지 아니면 빚을 갚는 데 사용할지 결정할 수 없습니까? 올바른 결정을 내리는 데 도움이 되는 몇 가지 팁을 읽으십시오.

단계

1 지출 계획의 예산 책정을 시작하십시오. 투자를 고려하기 전에 실제로 여유 자금이 있는지 확인하십시오. 현재 부채에 대해 급여의 일부를 준비하십시오. 대출에 대한 부채는 신용 기록을 손상시킬 뿐만 아니라 벌금 이자가 누적되어 투자 수익을 빠르게 차단할 수 있습니다. 항상 제 시간에 모든 대출에 대해 최소한의 지불금을 지불합니다.
2 투자하기 전에 비오는 날 펀드를 만드십시오. 지금은 모든 것이 장밋빛으로 보일 수 있지만 다음 달에 실직하거나 긴급한 치료비가 필요하다면 어떻게 하시겠습니까? 투자하거나 큰 대출 금액을 상환하기 전에 만일을 대비하여 작은 자금을 따로 마련해 두십시오. 많은 전문가들은 그러한 기금이 최소 3개월 의무 비용이어야 한다고 권장합니다. 그러나 이 수치는 상황과 개인의 취향에 따라 다를 수 있습니다. 이 돈은 옵션으로 단기 증권 펀드에 안전하고 접근 가능한 계좌에 보관해야 하지만 뮤추얼 펀드(단기간에 수익을 보장하지 않음) 또는 예금에 보관해서는 안 됩니다. 계정.
3 돈 투자의 관점에서 빚을 갚는 것을 고려하십시오. 연 13%로 대출 3000루블을 상환하면 연간 수익은 13%입니다. 왜? 이 경우 앞으로 390루블을 추가로 지불할 필요가 없기 때문에 빚을 갚지 않았을 때보다 390루블을 더 갖게 됩니다.
4 대출을 우선시하십시오. 일부 금융 전문가는 먼저 더 높은 이자율로 대출을 마감하고(대부분 신용 카드), 그런 다음 낮은 이자율로 대출을 마감할 것을 권장합니다(일반적으로 모기지 대출). 다른 사람들은 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 그것을 나열하고 가장 작은 것부터 먼저 지불하고 나머지 최소 금액을 지불하는 것이 좋습니다. 그런 다음 소액 대출이 상환되면 대출 금액이 다음으로 큰 부채 상환액에 추가되고 최소 상환액이 추가됩니다. 이 방법을 "부채 눈덩이"라고 하며 모든 다중 대출 보유자에게 엄청난 만족감과 안도감을 줍니다.
5 연간 투자 수익률과 대출에 대한 이자율을 비교하십시오. 투자 기회를 조사할 때 소득 수준과 부채 수준을 비교하십시오. 어느 쪽이 더 나은지 결정하려고 한다고 가정해 보겠습니다. 월 지불액에 3000루블을 추가하여 모기지를 더 일찍 갚거나 매월 이 3000루블을 투자하십시오. 자동차 대출 금리가 6%인 경우 이 3000루블을 6% 이상의 이자로 투자할 수 있다면 승리할 것입니다. 5%의 저축을 축적할 계획이라면 이 돈을 대출 상환에 기여하는 것이 좋습니다.또한 이 비율로 투자하기 위해 지금 새로운 대출을 받을 것인지 스스로에게 질문하십시오. 이렇게하지 않으면 부채를 갚고 자금을 투자하는 것이 좋습니다.
6 세금의 영향을 고려하십시오. 투자에서 받게 될 이자를 처리하거나 대출에 대해 지불해야 하는 이자를 처리하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 또한 귀하의 투자 소득에 세금이 부과되고 대출에 대한 이자가 면세되는지 확인해야 합니다. 세금 문제는 문제를 많이 복잡하게 만들 수 있으므로 모든 관련 세법을 처리하고 직접 계산할 수 있는지 확신이 서지 않으면 재무 전문가를 고용하는 것을 고려하십시오. 아래는 예를 들어 현재 미국 법률의 데이터가 사용됩니다.
- 모기지론에는 일반적으로 세금 공제가 포함되므로 진짜 당신이 지불하는 이자율이 명시된 것보다 낮습니다. (참고: 세금 환급을 신청할 계획인 경우에만 재산의 혜택을 받습니다. 그렇지 않으면 이 측면은 귀하에게 중요하지 않습니다).
- 일반 투자는 일반적으로 세금 공제 대상이므로 수익률을 크게 낮출 수 있습니다.
- 이연 법인세 투자는 각각 과세 소득 수준을 낮춥니다. 진짜 투자 수익은 명시된 것보다 높을 수 있습니다.
7 투자를 통해 얻을 수 있는 것보다 높은 이자율을 가진 부채를 갚으십시오. 모기지 이자율보다 더 수익성 있게 투자할 수 있는 비교적 안전한 방법을 찾을 수 있는 좋은 기회가 있습니다. 그러나 높은 위험 부담 없이 신용 카드에 21%보다 높은 이율로 돈을 투자할 기회를 찾는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 따라서 부채에 우선순위를 두고 목록을 앞에 두고 모든 고금리 부채를 식별하고 먼저 갚으십시오. 또 다른 전략은 모든 소액 대출을 한 번에 상환하고(이자율이 낮더라도) 더 큰 대출에 대한 투자 또는 지불을 위해 현금을 확보하는 것입니다.
8 예상 수익률이 대출 이자율보다 훨씬 높은 경우에만 투자하십시오. 결국, 당신은 높은 이자율로 모든 부채를 갚고 낮은 이자율의 대출에 대한 지불보다 더 높은 소득을 제공할 수용 가능한 투자 방법을 찾을 것입니다. 이 순간에만 자금을 투자하고 대출 할부 초과 지불에 투자하지 않는 진정한 의미가 있습니다.
- 위험을 계산합니다. 모든 부채를 갚아 얻을 수 있는 보장된 "수입"과 달리 투자에는 어느 정도의 위험이 따릅니다. 이자가 붙는 저축, 예금 계좌, 보증된 국채와 같은 저위험 투자는 상당히 안전한 투자이지만, 그 수익이 가장 저렴한 대출의 이자율을 초과할 가능성은 거의 없습니다. 뮤추얼 펀드 및 주식 구매를 포함한 다양한 유형의 투자, 아마도 신용카드 이자보다 높은 소득을 가져오지만 이러한 소득은 보장되지 않으며, 또한 전체 금액을 잃을 위험이 있습니다. 일반적으로 광고된 투자 수익률이 높을수록 위험도 높아집니다. 따라서 자신의 수준을 정의해야 합니다. 위험 감수당신이 투자하기 전에.
- 미래의 재정적 의무에 대해 생각하십시오. 모기지 또는 기타 유형의 대출을 신청할 때 대출 금리(대출 가격)는 주로 신용 등급에 따라 달라집니다.신용 등급을 결정하는 주요 요인 중 하나는 감당할 수 있는 지불 수준과 관련하여 현재 사용하고 있는 대출 금액입니다. 따라서 어떤 경우에는 상대적으로 안전한 투자로 더 많은 돈을 벌 수 있다 하더라도 부채를 갚으면 승자가 됩니다. 이렇게 하면 신용 등급이 올라가고 향후 모기지 이자를 절약할 수 있기 때문입니다.

팁

기혼이라면 배우자나 배우자가 행동 계획을 공유하도록 하십시오. 확신이 서지 않으면 먼저 부채를 갚고 나서야 절충안을 찾으십시오. 아마도 더 신중한 파트너는 부채가 특정 수준으로 감소한 후에 여분의 자금을 투자하는 경향이 있을 것입니다.
단기(15년) 모기지와 장기(30년) 모기지 중에서 선택하는 경우에도 동일한 권장 사항을 적용할 수 있습니다. 더 짧은 기간 동안 더 낮은 이자율을 받기 때문에 저축액(30년과 15년 간 전액 상환액의 차액)은 단기 모기지에 대한 투자 수익으로 인식될 수 있습니다. 이 소득은 아파트나 주택의 체류 기간이 감소함에 따라 증가합니다. 2~3년 후에 집을 팔면 12년 후에 집을 팔 때보다 더 높은 연간 소득을 받게 됩니다. 어떤 사람들은 단기 지불을 감당할 수 있더라도 장기 모기지를 선호합니다. 그들은 월 단위로 무료 자금을 투자할 수 있도록 종종 이것을 합니다. 그러나 이것은 연간 투자 수입이 단기 모기지 선택으로 인한 연간 수입을 초과하고 실제로 이러한 자금을 투자하는 경우에만 의미가 있습니다. 정기적으로 투자할 규율이 없고 대부분의 사람들이 그렇지 않은 경우 단기 모기지로 인해 일정 금액을 저축해야 합니다.
부채로부터 자유로워지면 더 공격적인 투자 정책을 추구하고 자선 단체에 더 관대하게 투자할 수 있습니다.
투자와 부채 상환, 단기 임대와 장기 임대 사이에서 선택하는 데 도움이 되는 온라인 계산기가 많이 있습니다.
투자 및 대출 상환은 선택 사항이 아닙니다. 고금리 대출을 모두 갚고 학자금 대출이나 모기지를 갚으면서 투자를 시작하고 싶다면 계속하십시오! 무료 자금(또는 폐쇄된 대출에 대한 지불이 끝난 후 남은 자금)을 절반으로 나누고 절반은 투자에 투자하고 나머지 절반은 대출 부채 상환에 투자하십시오.
모든 빚에서 벗어나고 싶어하는 사람을 찾아 정기적으로 만나십시오. 큰 구매 결정을 내리고 부채 탕감의 험난한 길을 걷는 데 도움을 줄 수 있는 사람들과 책임감 있는 관계를 발전시키십시오.
전문가와 상담하시기 바랍니다. 많은 경제학자와 재정 고문은 현재 부채에서 벗어나면서 미래에 투자할 수 있는 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.

경고

대부분의 온라인 계산기 가정하다모든 것이 귀하의 예금으로 잘 될 것이며 가능한 모든 위험을 고려하지 않을 것입니다. 투자가 예상한 결과를 내지 못한다면, 저축은 여전히 0에 가까운 상태에서 빚을 갚는 데 모든 에너지를 소비하는 상황에 처하게 될 수 있습니다.
투자 목적으로만 돈을 빌리지 마십시오. 대부분의(전부는 아닐지라도) 투자 계획은 수익률을 보장하지 않습니다. 모든 대출에는 이자를 지불해야 합니다. 저금리 투자와 높은 부채 사이에 갇히기 매우 쉽습니다.
투자에는 위험이 수반되며 현재 부채를 상환하는 대신 무료 자금을 투자하는 선택은 잠재적으로 위험합니다.물론 위험 수준은 투자 방법에 따라 다르므로 신중하게 선택해야 합니다. 동시에 대출금을 더 빨리 상환하기 위해 연기금 지급을 연기하는 것도 매우 위험하다는 사실을 기억하십시오.
이 문서는 일반적인 지침으로만 제공되며 전문적인 재정 또는 법적 조언을 대체할 수 없습니다.